신용카드 리볼빙 서비스 문제점과 대책

최근 뉴스에서 다시 화제가 되었던 "카드 리볼빙"에 대해 살펴볼려고 한다.

이런 뉴스가 나올때마다 주변에서 본인이 가입한 리볼빙서비스를 해지하려고 하는 사람이 많다.

정말로 리볼빙서비스가 단점만 있는 서비스일까?

             ▲ 리볼빙 서비스 피해 사례가 증가하고 있다고 한다.

먼저 리볼빙 서비스가 무엇인지 알고 넘어가야 할 필요가 있다.

1. 리볼빙 서비스 란?

네이버지식백과상의 리볼빙의 정의는 아래와 같다.

신용카드 사용대금 중 일부만 갚고, 나머지 결제금액은 다음으로 돌려 갚아 나갈 수 있는 제도. 회전결제제도라고도 하며, 2015년부터 「일부결제금액 이월약정」이라는 명칭으로 금융용어가 일원화됨

[네이버 지식백과] 리볼빙제도 [revolving system] (시사상식사전, 박문각)

쉽게 설명하자면, 일부만 결재하고 일부는 나중에 갚는다는 형식으로 돈을 빌리는 것이다.

하지만 그 리볼빙 이자는 지금 같은 저금리 시대에도 어마어마한 이자율을 자랑하는 악덕(?) 대출인셈이다.

2. 리볼빙 이자율 

그 이자율이 얼마나 될까?

최신 자료에 의하면 아래와 같이 카드 현금서비스와 별반 차이 안나는 고율임을 확인 할 수있다.

신용 카드사 (가나다순)	단기카드대출 (현금서비스)	할부 수수료율	장기카드대출 (카드론)	일부결제금액이월약정 (리볼빙)		연체 이자율	기준일자
	수수료율		이자율	일시불	현금 서비스
KB국민카드	6.50~27.40	*4.30~19.10	6.50~25.80	5.80~24.90	6.50~27.40	22.90~29.30	2015-01-02
롯데카드	7.50~27.39	*4.90~20.90	6.90~23.90	5.89~25.39	6.89~27.39	23.00~29.00	2015-02-12
비씨카드	7.85~23.28	*11.00~18.50	-	-	-	21.00~25.00	2015-02-16
삼성카드	7.90~27.20	*10.00~21.80	7.90~23.90	7.90~25.40	7.90~27.20	21.00~29.40	2015-05-27
신한카드	6.44~26.94	*9.5~20.9	6.32~24.90	5.44~24.94	6.44~25.94	23.00~29.20	2015-06-30
우리카드	6.8 ~26.4	*9.5~19.5	6.0~22.9	7.9~21.9	10.9~26.4	22.5~29.0	2014-10-01
하나카드	6.90~27.90	*9.50~20.90	6.90~25.90	5.90~26.90	6.90~27.90	24.00~29.00	2015-06-01
현대카드	7.50~27.50	*4.20~21.70	6.50~27.50	6.50~26.50	6.50~27.50	23.50~29.50	2014-04-01
NH농협은행	6.9 ~ 27.4	*9.5 ~ 20.5	6.9 ~ 22.4	5.9 ~ 24.9	6.9 ~ 27.4	21.0 ~ 29.9	2014-04-18
경남은행	9.99~24.99	*12.00~19.00	7.90~21.40	9.95~20.95	9.99~24.99	24.00~28.00	2014-07-15
광주은행	6.0 ~ 25.5	*9.9 ~ 19.0	6.5 ~ 20.48	-	-	19.5 ~ 28.0	2014-09-15
기업은행	6.5~24.0	*5.5~19.5	7.62~12.92	5.5~20.5	6.5~21.0	19.0~24.0	2015-05-29
대구은행	7.50~26.55	16.00~19.00	8.37~19.71	9.40~22.40	13.40~25.95	21.00~28.00	2015-04-01
부산은행	7.90~25.90	*12.00~19.00	8.27~23.15	9.50~22.00	7.90~25.90	21.0~24.9	2014-07-15
수협중앙회	8.90~26.50	14.00~18.00	-	-	-	23.00~27.00	2015-03-31
스탠다드차타드은행	9.90~25.90	8.90~21.90	7.90~20.90	8.90~24.90	9.90~25.90	21.90~29.90	2015-04-13
씨티은행	8.90~27.30	*7.70~21.90	7.90~24.40	7.90~23.90	8.90~27.30	14.10~29.90	2015-06-30
전북은행	7.9~26.8	12.0~18.5	6.98~27.28	6.9~19.0	7.9~26.8	22.0~27.0	2015-05-31
제주은행	7.40 ~ 24.76	*9.2 ~ 20.8	7.0 ~ 20.39	7.5 ~ 20.4	7.5 ~ 24.9	21.0 ~ 28.0	2014-05-07

참고로 리볼빙 이자는 전월 결제후 남은 잔액 * 리볼빙이자율 * 이용일수 /365 이다. 

3. 리볼빙 서비스의 문제점의 핵심

리볼빙 서비스의 문제점은 이런 고율의 이자율도 있겠지만, 핵심은 카드사용자가 인지 못하고 대출을 받게 만든다는것이다. 실제로 고지서를 꼼꼼히 보지 않아서 갑자기 어느날 보니 본인도 몰랐던 고액의 카드대금이 남아 있는걸 뒤늦게 

알아채는 사례를 주변에서 봤었다. 이렇게 카드사용자가 인지를 못하게 되는데는 리볼빙서비스 가입단계에서 발생

한다고 생각한다. 카드를 새로 발급받을때 카드영업맨으로부터 충분한 설명을 듣지 못하거나, 어느날 텔레마케터로부

터 전화를 받아, 바쁘고 귀찮아서 "네,네.."만 했는데 가입이 되어버렸다든지.. 그런것들이다.

그리고 KB카드의 경우처럼 리볼빙서비스를 '페이플랜'이라고 불러서 사실 이게 리볼빙인지 모르게 만드는 경우도 

있다. 카드사 입장에서는 리볼빙 수수료로 얻는 이득이 그만큼 크기때문에 이런 서비스를 가지고 장난질을

치는것 같다.

4. 리볼빙 서비스의 순기능

지금까지 글이나 뉴스에서 말하는것만 봐서는, 당장 해지해야할 정말 천하의 몹쓸 서비스처럼 보일것이다.

하지만 필자도 리볼빙 서비스에 가입을 하고, 유지하고 있다. 딱 한가지 순기능이 있기때문이다.

그것은 바로 결제일날 실수가 되었든, 어쨋든, 카드사용대금을 결제계좌에 입금하지 못하게 되었을때 연체가

되는것을 막아주는것이다.(연체보다는 분명 낫다..)

물론 이건 어디까지나 보험일뿐이다. 리볼빙 서비스의 순기능은 이거외에는 없다...절대로...

(연체가 무섭다면, 결제계좌를 마이너스 통장을 쓰는것도 방법이다.)

5.리볼빙 서비스 안전하게 사용하려면..

리볼빙 서비스를 이용하려면 아래 수칙만 꼭 지키도록 하자.

1) 최대 결재 비율은 무조건 100%로 설정해두고 결제계좌 잔액을 확인하자

리볼빙 서비스에 가입하게 되면, 무조건 신용카드 사용대금 중 일부만 결재되고,나머지는 지급이연시켜서 대출받는 구

조는 아니다.

바로 최소결재비율과 최대결재비율이라는 개념이 있기때문이다.

최대결재비율은 100%로 설정해놓으면 무조건  카드사용대금은 결제계좌에서 우선 100%인출해간다.(잔액이 부족하면

대출이 일어나는것이다.)

따라서 신용카드 결제일이 다가오면 결제계좌 잔액을 꼭 체크하도록 하자.

2) 카드사별 리볼빙을 뜻하는 용어를 알아두자.

앞에서도 지적했지만, 리볼빙 서비스는 자기도 모르게 혹해서 가입하는 경우가 많다. 카드사별로 리볼빙을 뜻하는 용어

가 달라서, 난 리볼빙은 가입안해! 라고 하는사람들도 본인이 리볼빙 서비스에 가입되어있는지조차 모르는 경우가 있다.

카드사별로 용어가 다르기 때문이다.(용어가지고 장난치는것으로 보인다--)

카드사	용어
국민	페이플랜(PayPlan)
신한,하나SK,우리,기업,씨티,오환,대구,경남,전북 제주	리볼빙서비스
농협,부산	회전결제
SC	이지 페이(Easy pay)

3) 텔레마케터 전화는 가입의사가 없으면 확실히 끊자.

안타깝게 바쁜 직장인들이 걸려오는 텔레마케터한테 낚여서 네,네하다가, 가입되는 사례가 있다. 바쁘고 가입

의사가 없다면 바로 끊도록 하자.(너무나 당연한 이야기지만. 흔하게 당한다..)

4) 꼭 써야한다면 리볼빙 수수료를 알아보고 상환능력범위 안에서만 사용하자 

1,2,3번만 주의하면 일반적인 카드사용자라면 리볼빙을 겁낼 필요는 없다. 하지만 안타깝게 과거에 카드 돌려막기

처럼 꼭 쓸수 밖에 없는 사람들도 있어 사용하곤 한다. 이런 고율의 리볼빙을 써야할정도면 시중은행에서

대출받기도 어렵다는건데, 수수료를 확인하고, 상환할수 있는 범위내에서 최소한으로 써야하겠다.